Todo lo que debe saber antes de contratar un fondo garantizado.
En las últimas semanas estamos viendo un aumento notable de las campañas comerciales de los grandes bancos, invitando a sus clientes a comprar fondos garantizados. Como saben, el objetivo de nuestro blog es dar claridad y transparencia para intentar que al menos nuestros lectores estén perfectamente informados de los diferentes productos de inversión, especialmente de estos productos que empiezan a «ponerse de moda» entre los clientes de la gran banca.
¿Vas a aportar a tu Plan de Pensiones? Toma 5 consejos.
Muchos ahorradores, cuando llega la parte final del año, comienzan a pensar qué hacer con sus planes de pensiones y calculan cuánto deberían aportar para pagar menos impuestos de cara a la declaración de la renta. Y, mientras tanto, los bancos nos inundan con anuncios sobre sus nuevos planes de pensiones y los “regalos” que recibimos si nos convertimos en sus clientes.
Te damos cinco consejos clave, que esperamos que sean de utilidad, para decidir qué hacer con tus planes de pensiones y cuándo o cómo aportar para reducir impuestos.
1º consejo: “No a los planes garantizados”
Los Planes de Pensiones Garantizados aseguran todo o parte del capital invertido a una determinada fecha prefijada. La garantía depende de que el inversor mantenga sin trasladar o liquidar sus posiciones (jubilación, desempleo de larga duración, dependencia severa o gran dependencia, invalidez total, invalidez absoluta y gran invalidez)durante el plazo determinado (de 4 a 8 años). Si se quiere trasladar o hacer líquido fuera de la fecha de vencimiento será, a valor de mercado, como cualquier otro plan de pensiones. Estos planes suelen tener altos costes; muy superiores a los normales y que por tanto merman la rentabilidad. Con una cartera de planes de pensiones convencionales, adaptada al perfil y horizonte temporal del inversor, se consiguen mejores resultados, libertad de actuación, flexibilidad y una mayor agilidad que nos permite adecuarnos al momento de los mercados.
2º consejo: “Cuidado con los regalos”
A final de año hay muchas campañas comerciales de entidades que lo que persiguen es hacerse con el patrimonio o con las aportaciones de los planes de pensiones. Cambiar nuestros ahorros guiados por el “regalo” es un gravísimo error que debemos evitar. Para empezar, “el regalo” tributa como ganancia patrimonial (hay que pagar impuestos por él). Además, las entidades condicionan siempre la bonificación a mantener el ahorro durante un plazo determinado que puede ser entre dos y ocho años. El incumplimiento del plazo puede provocar la devolución del incentivo.
Lo que a simple vista parece un regalo nos puede hacer mermar la rentabilidad de nuestros ahorros destinados a la jubilación. La obligación de permanencia elimina la capacidad del ahorrador de movilizar sus ahorros, en función de las condiciones del mercado, para tratar de mejorar su rentabilidad. Por eso es importante que el Banco tenga arquitectura abierta, trabaje con distintas gestoras de planes de pensiones que nos permita realizar cambios si fuera necesario.
3º consejo: “Calcular cuánto debo aportar al plan de pensiones”
Es primordial conocer de antemano cuánto necesito aportar al plan de pensiones. Tendremos en cuenta lo que la ley nos permite que, actualmente, es la menor de las siguientes cantidades: 30% de los rendimientos de trabajo y actividades económicas o 1.500€. Es imprescindible aportar sólo lo necesario y por la cantidad que tenemos derecho a desgravar ya que existen instrumentos financieros a medio-largo plazo que a la hora de rescatar (liquidez) son mucho más beneficiosos fiscalmente que los planes de pensiones (Ej: fondos de inversión entre otros).
4º consejo: “Debemos tener muy presente el horizonte temporal para jubilarnos”
A la hora de organizar nuestra cartera lo que determina el porcentaje de activos con poco riesgo vs activos con mucho riesgo dependerá, en gran medida, del horizonte temporal que nos reste para la jubilación y de nuestro perfil de riesgo.
Si mi horizonte temporal es de más de 10 años mi principal prioridad será la rentabilidad. Para ello tendré activos con mucha volatilidad, sobre todo renta variable. Y a partir de ahí deberíamos de ir reduciendo paulatinamente el riesgo, a medida que nos acerquemos al momento de la jubilación.
Si mi horizonte es de menos de 2 años, mi principal prioridad es conservar el capital, por tanto, la parte que tengo pensado empezar a cobrar, a corto plazo, la tendré en planes de pensiones monetarios o de renta fija a corto plazo o en general activos con baja volatilidad.
5º consejo: “Diversificar”
A diario analizamos carteras en las que los inversores concentran en un solo plan todo su patrimonio. La mejor forma de reducir el riesgo en nuestras inversiones es la diversificación, que nos permite disminuir la volatilidad de la cartera. Por tanto, la opción más prudente siempre será diversificar la cartera en función de nuestro perfil, horizonte temporal y capacidad de riesgo. Se consigue mezclando en la cartera diferentes tipos de categorías de activos, sectores, zonas geográficas, divisas, gestoras, etc. Y siempre de la mano de un profesional.
Para ayudarte a que tengas una correcta planificación de tu jubilación es conveniente que te pongas en manos de un asesor financiero profesional sin conflicto de intereses.
Estrategia y diversificación, las dos claves para ganar dinero a largo plazo.
En momentos donde la volatilidad aumenta, o se producen movimientos importantes de correcciones o subidas en los mercados, hay muchos inversores que incrementan su operativa de entrada y salida en el mercado, lo que no siempre es lo más adecuado, especialmente cuando se está invirtiendo a largo plazo.
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¡No te pierdas la intervención de nuestro socio José Manuel en Estrategias de Inversión!
Os dejamos el enlace del consultorio de fondos en el que ha participado nuestro socio José Manuel García Rolán.
¡Apúntate a nuestras próximas Conferencias!
1º CONFERENCIA:
Con la posible solución de las tensiones comerciales de EEUU con China y Europa, ¿Hacia dónde van los mercados y cuáles son las mejores oportunidades de inversión? EMERGENTES-LATIBEX.
Tras el conflicto comercial de la administración de EEUU tanto con China como con Europa y con la subida de los mercados desde verano. Descubre las mejores oportunidades del mercado, a través de este seminario gratuito de la mano de Miguel Ángel Cicuéndez Luna, EAF, director de Intereconomía Escuela de Finanzas y vicepresidente de ASEAFI; de Alejandro Varela, gestor de Renta4 ; David Sánchez, gestor senior de carteras, de Andbank Wealth Management ; Luis Martín , Director para España de BMO Global Asset Management; Iñaki Palicio, socio de CONSULAE EAF y presentados por Jesús González Nieto-Márquez, director gerente de Latibex. Repasaremos las mejores acciones y fondos que nos muestren un potencial recorrido positivo en rentabilidad, en los mercados nacionales e internacionales, deteniéndonos en ciertos valores emergentes que han tenido rentabilidades desde mínimos superiores al 50% (Mercado Latibex) donde se aprecia todavía una buena posibilidad de entrada.
Contaremos con la participación de ANDBANK, Renta 4 y DMO.
FECHA: Martes, 12 de Noviembre de 2019
HORARIO: 18:00h a 20:00 horas Seminario “Las mejores oportunidades del mercado”
LUGAR : BOLSA DE MADRID Plaza de la Lealtad 1, Madrid, 28014
PARTICIPACIÓN:
INSCRIPCIÓN: GRATUITA https://consulae.com/conferencias/
2º CONFERENCIA:
“Ante tipos de interés con rentabilidad cero. Inversiones Alternativas de Economía Real, Private Equity e inversiones en sostenibilidad”
A la hora de invertir en un escenario como el actual, donde los tipos de interés no permiten que productos tradicionales como los depósitos o los fondos de inversión conservadores generen rentabilidad a los inversores, resulta interesante profundizar en los activos en los que invierten los grandes patrimonios, activos que tradicionalmente han tenido barreras de entrada muy importantes pero que cada vez son más accesibles a los clientes por mediación de sus entidades de Banca Privada. Inversiones en economía real (inmobiliario, fotovoltaicas…) o Private Equity son algunas de las alternativas disponibles para aquellos inversores que quieren dar un paso más. Además, también profundizaremos en una temática que no solo está en este momento en pleno apogeo, sino que constituye uno de los pilares fundamentales dentro de las temáticas de futuro, como es la inversión en sostenibilidad.
Contaremos con la participación de Andbank España y la Gestora Nordea.
FECHA: Martes, 19 de Noviembre de 2019
HORARIO: 18:30h a 20:00h
LUGAR: Calle Serrano 51,4ª planta CP: 28006 Madrid
INSCRIPCIÓN: GRATUITA https://consulae.com/conferencias/
3º CONFERENCIA:
“ Mejore la planificación de su jubilación. Ahorro, fiscalidad y Consumo»
Una de las mayores preocupaciones de los españoles es cuál será la realidad de las pensiones una vez llegada la jubilación. Hoy por hoy, parece que el modelo actual de las pensiones públicas está obsoleto, por lo que cada vez más ahorradores necesitan encontrar una solución a sus necesidades, y esta pasa por la inversión privada. Generar un capital a través del ahorro periódico y la inversión de este ahorro, son claves para lograr llegar a la jubilación con el trabajo hecho. En esta ponencia, trataremos sobre los distintos productos que existen para el ahorro a la jubilación (no solo están los planes de pensiones) y cuales debemos seleccionar en función de nuestras circunstancias personales. También hablaremos de las opciones más optimas para: rescatar el plan de pensiones (Plan de Previsión Asegurada o Plan de Empleo) teniendo en cuenta la fiscalidad y planificar las rentas del ahorro constituido.
Contaremos con la participación de MAPFRE
FECHA: Jueves, 28 de Noviembre de 2019
HORARIO: 18:30h a 20:00h
LUGAR: Edificio MAPFRE Calle Sor Ángela de la Cruz nº 6 – Planta 7 CP: 28020 Madrid
INSCRIPCIÓN: GRATUITA https://consulae.com/conferencias/
Al finalizar podrá intercambiar ideas con nuestros ponentes en el cóctel.
4º CONFERENCIA:
“¿Quiere saber cómo planificar su Herencia?”
Siempre con el objetivo de obtener una rentabilidad positiva (cuanto menos por encima de la inflación vigente), resulta imprescindible que planifiquemos nuestras inversiones, de modo que consigamos llegar a la jubilación con un buen “colchón” de ahorros. No obstante, una vez llegado el momento, máxime cuando hemos logrado afianzar un cierto patrimonio (financiero, inmobiliario…), conviene empezar a pensar qué pasará con él una vez que no estemos. Así, lo más lógico es planificar y decidir cómo dejarlo en herencia, y si bien, a priori, podríamos pensar que esto consiste sólo en “repartir y listo”, en realidad resulta mucho más complejo de lo que suele suponerse.
Contaremos con la participación del equipo de Planificación Patrimonial de Andabank España
FECHA: Martes, 3 de Diciembre de 2019
HORARIO: 18:30h a 20:00h
LUGAR : Calle Serrano 51,4ª planta CP: 28006 Madrid
INSCRIPCIÓN: GRATUITA https://consulae.com/conferencias/
5º CONFERENCIA:
¿Qué esperar del año 2020 en los mercados?
Tras un 2019 que salvo gran sorpresa cerrará con importantes ganancias en las principales bolsas mundiales, es hora de valorar si estos niveles están o no justificados. ¿Están los bancos centrales influyendo en exceso sobre el comportamiento de las bolsas? ¿Qué implicación tendrá en la economía el conflicto comercial entre China y Estados Unidos? ¿Puede ser Europa el siguiente en sufrir los aranceles de Trump? En esta tertulia, intentaremos dar claridad a estas cuestiones y todas las que quieran plantearnos.
FECHA: Miércoles, 18 de Diciembre de 2019
HORARIO: 13:30h a 14:30h
LUGAR: Casino de Madrid Calle de Alcalá, 15, 28014 Madrid
Dentro del ciclo de las tertulias económicas del Casino de Madrid
¡No te pierdas la intervención de Andrea Montero en el blog del Banco Sabadell! «Del primer sueldo a la jubilación: así ahorramos dependiendo de la edad»
«Del primer sueldo a la jubilación: así ahorramos dependiendo de la edad»
Articulo del Blog de Sabadell
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(Ver ficha en Comisión Nacional del Mercado de Valores)
