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¿Cómo invertir si se cuenta con poco patrimonio?

En muchas ocasiones, nos encontramos con que hay muchos ahorradores, generalmente personas jóvenes que llevan poco tiempo trabajando, que están interesadas en invertir pero que todavía no cuentan con un capital elevado, lo cual no les permite demasiado margen a la hora de configurar su cartera de inversión.

En estos casos, nosotros vemos en los fondos de fondos una buena alternativa para poder configurar una cartera bien diversificada y gestionada. Un fondo de fondos, es un fondo de inversión que invierte a su vez en otros fondos de inversión. Esto nos puede permitir, comprando un solo fondo de inversión, el tener una cartera diversificada y amplia de fondos de inversión, que además sabemos que está gestionada de manera activa por el gestor del fondo. Pero además, hemos de tener en cuenta que este tipo de fondos, no solo invierten en otros fondos de inversión, si no que también pueden invertir en ETFs, Acciones o derivados, por lo que la capacidad de diversificación que pueden aportar a la inversión es muy importante.

También es importante tener en cuenta que este tipo de fondos de inversión, invierten solamente en fondos de clases limpias, es decir en los fondos más baratos que haya disponibles en la gestora del fondo que quieran contratar.

 

 

¿Por qué la capitalización compuesta hace que ganemos más dinero?

En economía hay dos conceptos claves que todos deberíamos de conocer, el de capitalización simple y el de capitalización compuesta.

Capitalización Simple

En palabras sencillas, cuando invertimos un capital a un determinado tipo de interés, y los intereses que va generando ese capital, no nos aportan ninguna rentabilidad adicional, estaríamos en un régimen de capitalización simple.

Ejemplo.

Invertimos en un depósito a 5 años, 100.000€ al 3% anual. En este caso, cada año, el depósito nos da unos intereses de 3.000€ cada año, y al vencimiento, se nos devuelve el capital. Veamos la operación año a año.

Inicio: 100.000€

Año 1: +3.000€

Año 2: +3.000€

Año 3: +3.000€

Año 4: +3.000€

Año 5: +3.000€ + 100.000€ (devolución del capital)

Total: 115.000€ (Rentabilidad del 15% en 5 años)

Capitalización Compuesta

En la capitalización compuesta, cuando invertimos un capital, consideramos que los intereses que va generando ese capital, se suman a la aportación de rentabilidad. Es decir, los intereses que ganamos, generan rentabilidad adicional.

Ejemplo.

Supongamos el mismo ejemplo anterior, pero con capitalización compuesta. Es decir, un producto a 5 años al 3% anual, en el que invertimos 100.000€

Inicio: 100.000€

Año 1: +3.000€

Año 2: +3.090€

Año 3: +3.182,70€

Año 4: +3.278,18€

Año 5: +3.376,52€ + 100.000€ (devolución del capital)

Total: 115.927,40€ (Rentabilidad del 15,92% en 5 años)

Diferencias

Si se han dado cuenta, en un caso los intereses generan rendimiento (capitalización compuesta) y en el otro caso no (capitalización simple), lo que provoca que en el caso de la capitalización compuesta, generemos una mayor rentabilidad a nuestra inversión.

Uno de los activos que aplica la capitalización simple, son los depósitos, mientras que uno de los activos que aplica la capitalización compuesta, son los fondos de inversión

Fondos de Inversión y capitalización compuesta

Unos de los productos que solemos recomendar para realizar un ahorro a largo plazo, son los fondos de inversión, ya que invirtiendo en ellos, podemos aprovecharnos de la capitalización compuesta para poder ganar más dinero. En el ejemplo que hemos utilizado, para que fuera sencillo el plazo era únicamente de 5 años, pero ¿se imaginan las diferencias que puede aportarles la capitalización compuesta, si la inversión fuera a 40 años?

 

¿En qué debemos fijarnos a la hora de contratar un Plan de Pensiones?

Cuando vamos a contratar un plan de pensiones, es recomendable que tengamos una cierta capacidad de analizar los principales aspectos que hay que tener en cuenta para saber si un plan es o no adecuado para nosotros y por supuesto, para saber si el plan es bueno o no.

También es importante tener un cierto grado de criterio, para poder compartir opiniones y buscar la mejor alternativa con la ayuda de nuestro Asesor Financiero.

Gestora

Es importante que conozcamos cual es la Entidad Gestora de nuestro plan de pensiones, ya que su función principal entre otras, es la de administrar e invertir el dinero depositado en el plan de pensiones.

Una gestora grande y conocida puede darnos más confianza a la hora de depositarles nuestro ahorro, pero no implica que hagan un mejor trabajo que una gestora más pequeña. En ocasiones, hay gestoras internacionales o nacionales especializadas en la gestión de fondos de inversión o planes de pensiones que hacen una labor mucho más eficiente y rentable que la que puedan llevar a cabo las gestoras más grandes y con demasiada variedad de productos.

Categoría del plan

Uno de los aspectos más importantes. En función del riesgo que queramos asumir, deberíamos de buscar planes de pensiones que encajen en nuestro perfil inversor. Existen varias categorías de planes de pensiones, que van desde los planes monetarios (que son los de menor riesgo), hasta los planes de renta variable (los más agresivos), pasando por planes mixtos, de renta fija…

Alguien que no está dispuesto a sumir demasiado riesgo, no puede invertir en un plan de pensiones de renta variable por ejemplo, ya que en momentos de caída de los mercados, el plan le proporcionaría unas pérdidas muy por encima de lo que podría tolerar.

Rating Morningstar

Este rating, nos puede servir como referencia para valorar el comportamiento que ha tenido el plan en los últimos años, con respecto a su categoría. El rating valor el plan con estrellas, desde una a cinco estrellas.

Cuanto mayor sea el rating de Morningstar, mejor valorado está el plan de pensiones dentro de su categoría.

Buscar fondos de cuatro y cinco estrellas Morningstar, puede ayudarnos a hacer un primer filtro.

Composición de la cartera

Aunque para este estudio hay que tener un buen nivel de conocimientos financieros, saber a grandes rasgos que compone la cartera de nuestro plan de pensiones puede ayudarnos a definir un poco más si el plan es lo que buscamos o no.

Si por ejemplo buscamos un plan de pensiones que invierta en renta variable lo más globalizado posible, el comparar la estructura de cartera de dos o tres planes que nos hayan interesado, puede ayudarnos a encontrar el más diversificado.

En este apartado, también podemos ver que porcentaje de acciones y de renta fija tiene el plan de pensiones, que tipo de acciones o renta fija contiene en cartera, y que sectores ponderan más en el plan, entre otras cosas.

Evolución del plan de pensiones

Ver el comportamiento que ha tenido el plan de pensiones en los últimos años, nos podrá dar una idea del trabajo que hace el equipo de gestores en la cartera. También podremos determinar si el plan he tenido un comportamiento más o menos estable en el largo plazo, y por tanto, podremos descartar aquellos planes que hayan tenido comportamientos bruscos o años malos.

Comisiones

Un punto importante pero no determinante.

Lógicamente, si encontramos dos planes de pensiones, que encajen con lo que buscamos y tengan un comportamiento y estructura muy similares, creemos que es obvio que hay que elegir el más barato.

Sin embargo, si un plan de pensiones tiene unas comisiones que podamos considerar mayores que la media de la categoría, pero realmente justifica por su evolución, el pago de esas comisiones, no lo vemos como un factor para descartar el plan en ningún caso.

De todos los aspectos que hay que mirar a la hora de elegir un plan de pensiones, este es uno de los que menos importancia tiene en nuestra opinión.

Información Legal

Cuando utilizamos cualquier buscador de internet, para mirar planes de pensiones, entre las informaciones que debemos encontrar, está la información legal del fondo, donde podremos tener acceso a informes en los que podremos encontrar todos los aspectos tanto técnicos como legales del fondo.

Cuál es la política de inversión, un informe trimestral o anual, la ficha de la gestora o datos fundamentales para el partícipe; son algunos de los documentos que podremos encontrar publicados.